איך לנהל את כלכלת המשפחה שלכם בעידן הנוכחי – המדריך המלא שיחסוך לכם כסף

אני יודע שאתם מרגישים את הלחץ.

המחירים עולים, המשכורות לא עולות באותה מידה, ובסוף החודש אתם מגלים שהכסף נגמר לפני שהחודש נגמר.

זה לא רק אתם – זה קורה לכולנו.

כלכלת המשפחה היא לא רק מושג יפה – זה הכלי הכי חשוב שיש לכם כדי לשרוד ולשגשג בעידן הנוכחי. אם אתם רוצים לדעת איך לנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה, איך לחסוך בלי לוותר על איכות החיים, ואיך להפסיק לחיות ממינוס למינוס – המאמר הזה בדיוק בשבילכם.

בואו נדבר על זה בכנות, בלי שטויות, ובלי עצות שמתאימות רק לעשירים.

המצב הכלכלי הנוכחי בישראל – למה זה כל כך קשה?

צמיחת התמ”ג לשנת 2024 צפויה להיות שלילית, מה שמסמל ירידה משמעותית בתפוקה לנפש.

זה לא רק מספרים יבשים – זה המציאות שלכם.

ישראל היא המדינה הכי יקרה ב-OECD: בשנת 2022, רמת המחירים בישראל הייתה גבוהה ב-38% מהממוצע ב-OECD.

בואו נפרק את זה:

• המחירים עולים מהר יותר מהמשכורות
• עלויות הדיור הן הכי גבוהות בעולם המפותח
• המלחמה יצרה אי-ודאות כלכלית

לאחר גירעונות גדולים בחודשים האחרונים של 2023, הגירעון התייצב ב-2024 ברמה חודשית ממוצעת של כ-12 מיליארד שקל, שמסתכם בחישוב שנתי של 7%-8% מהתמ”ג.

זה אומר שגם המדינה מתקשה – אז מה נשאר לנו?

איך בונים תקציב משפחתי שעובד באמת

תשכחו מהטיפים הכלליים שאתם רואים בכל מקום.

בואו נעשה את זה צעד אחר צעד, בצורה שבאמת עובדת:

שלב 1: הכירו את המציאות שלכם

כדי לדעת בדיוק כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להקציב לכל מטרה, אתם צריכים לדעת קודם כול מהו המאזן הקיים, כמה כסף נכנס מהמשכורות, מקצבאות ומכל מקור הכנסה שיש לכם וכמה יוצא על התחייבויות קודמות כמו משכנתא, חשבונות ועוד תשלומים קבועים.

רשימת ההכנסות שלכם:
– משכורות נטו
– קצבאות ילדים
– הכנסות נוספות
– הכנסות פסיביות

רשימת ההוצאות הקבועות:
– משכנתא/שכירות
– ביטוחים
– חשמל, מים, גז
– טלפון ואינטרנט
– הלוואות

שלב 2: חלקו את ההוצאות לקטגוריות

אחרי שהמספרים כתובים מולכם בבירור, הגיע הזמן להגדיר מה חשוב יותר ופחות, וזה נכון לכל הוצאה.

קטגוריה	אחוז מההכנסה	דוגמאות
דיור	30-35%	משכנתא, ועד בית, ביטוח דירה
מזון	15-20%	קניות, אוכל מוכן
תחבורה	10-15%	דלק, ביטוח רכב, תחזוקה
חיסכון	10-20%	קופת גמל, חיסכון חירום
בילויים	5-10%	קולנוע, מסעדות, חופשות

שלב 3: השתמשו בכלים דיגיטליים

מומלץ לנהל את הרישום הזה דרך כלים כמו קובץ אקסל או אפליקציות ייעודיות.

האפליקציות הכי טובות לניהול תקציב:
– מנטה – מחברת את כל החשבונות
– YNAB – תקצוב מתקדם
– אקסל – הפתרון הקלאסי שעובד

אסטרטגיות חיסכון שבאמת עובדות

בואו נדבר על דברים קונקרטיים שיחסכו לכם כסף מחר:

חיסכון בקניות

הטריק של רשימת הקניות:
– תכננו את התפריט לשבוע
– קנו רק מה שברשימה
– השוו מחירים באפליקציות

קניות חכמות:
– קנו מותגים פרטיים
– השתמשו בקופונים ומבצעים
– קנו בכמויות גדולות (רק דברים שלא מתקלקלים)

חיסכון בחשבונות

חשמל:
– החליפו לנורות LED
– השתמשו במכשירים חסכוניים
– כבו מכשירים שלא בשימוש

טלפון ואינטרנט:
– בדקו מחדש את החבילות שלכם
– נהלו משא ומתן עם החברות
– שקלו מעבר לחברות זולות יותר

איך לחסוך לעתיד – תוכניות חיסכון חכמות

הביטוח הלאומי מפקיד כל חודש 57 ₪ עבור ילדים עד גיל 18 בתוכנית “חיסכון לכל ילד”. במסגרת התוכנית המוסד לביטוח לאומי מפקיד עבור הילדים מדי חודש 57 ₪.

תוכנית “חיסכון לכל ילד”

זה כסף חינם מהמדינה – אל תוותרו עליו!

הורים שיבחרו בכך, יכולים להוסיף לתוכנית כל חודש 57 ₪ מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון המצטבר (הסכום יהיה 114 ₪ בחודש, ו-1,368 ₪ בשנה).

איך זה עובד:
– המדינה מפקידה 57 ₪ בחודש
– אתם יכולים להוסיף עוד 57 ₪
– סה”כ 114 ₪ בחודש = 1,368 ₪ בשנה
– עד גיל 18 זה יכול להגיע לסכום משמעותי

חיסכון פנסיוני

הכלל הזהב:
– לפחות 15% מהמשכורת לפנסיה
– התחילו מוקדם ככל האפשר
– בדקו את הדמי הניהול

איך להתמודד עם חירום כלכלי

עם פרוץ המלחמה, שיעור האבטלה נשאר יציב, אך שיעור אלה שהושבתו מסיבות כלכליות עלה ל-6.3%. עם זאת, שיעור זה יורד במהירות, ועד אפריל 2024, הוא היה רק מעט גבוה מהשיעור הרגיל בזמן שלום.

קרן חירום

כמה כסף צריך בקרן חירום:
– לפחות 3-6 חודשי הוצאות
– שמרו את הכסף במקום נגיש
– אל תיגעו בזה אלא במקרה חירום אמיתי

איך לבנות קרן חירום:
– התחילו עם 1,000 ₪
– הוסיפו כל חודש סכום קבוע
– השתמשו בכסף מהחזרי מס

טיפים מתקדמים לניהול כלכלת המשפחה

הכלל של 50/30/20

• 50% – הוצאות חיוניות
• 30% – רצונות ובילויים
• 20% – חיסכון והשקעות

מעקב חודשי

התוכנית לניהול תקציב משפחתי היא תהליך מתמשך, וככל שהילדים יקבלו מכם הדרכה צמודה הם יתרגלו להלך המחשבה המסוגל לנהל נכון את התקציב.

מה לבדוק כל חודש:
– האם עמדתם בתקציב?
– איפה חרגתם ולמה?
– מה אפשר לשפר בחודש הבא?

חינוך הילדים לכסף

למשל, אם נתתם להם בתחילת השבוע דמי כיס, שאלו אותם במהלך השבוע אם הם השתמשו בו ועל מה.

איך ללמד ילדים על כסף:
– תנו להם דמי כיס קבועים
– לימדו אותם לחסוך
– הסבירו להם על בחירות כלכליות

השקעות פשוטות למשפחה הישראלית

קופות גמל להשקעה

להורים יש מספר אפשרויות בחירה שעשויות להשפיע על הפקת רווח מן החיסכון: חיסכון בקופת גמל להשקעה (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר) ובחירת מסלול החיסכון הספציפי בקופה (סיכון מועט, בינוני או מוגבר).

מסלולי השקעה:
– סיכון נמוך – לכסף שתצטרכו בקרוב
– סיכון בינוני – לטווח בינוני
– סיכון גבוה – לטווח ארוך

השקעה בידע

הכסף הכי טוב שתשקיעו הוא בעצמכם:
– קורסים מקצועיים
– לימוד שפות
– פיתוח כישורים דיגיטליים

כלים ומשאבים שיעזרו לכם

מחשבונים מועילים

מחשבון שיתן לכם הערכה לגבי היכנסות והוצאות ובעזרתו תוכלו לנהל את התקציב שלכם.

מחשבונים חשובים:
– מחשבון תקציב משפחתי
– מחשבון משכנתא
– מחשבון חיסכון פנסיוני

אתרים מועילים

• אתר הביטוח הלאומי – לבדיקת זכויות
• אתר רשות המסים – לחישוב מס
• אתרי השוואת מחירים – לחיסכון בקניות

אם אתם רוצים להעמיק יותר בנושא החופש הכלכלי, כדאי לכם לבקר ב-nup.co.il שם תמצאו מידע מקיף על איך להשיג חופש אמיתי מעבר לחופש הכלכלי.

שגיאות נפוצות שכולם עושים

שגיאה מספר 1: לא לעקוב אחרי ההוצאות

רוב האנשים לא יודעים לאן הכסף שלהם הולך.

הפתרון:
– רשמו כל הוצאה למשך חודש
– השתמשו באפליקציות מעקב
– בדקו את דפי החשבון בבנק

שגיאה מספר 2: לחיות על אשראי

כרטיסי אשראי הם לא כסף חינם.

הפתרון:
– השתמשו בכרטיס אשראי רק לדברים שאתם יכולים לשלם
– שלמו את כל היתרה כל חודש
– אל תיקחו מזומן מכרטיס אשראי

שגיאה מספר 3: לא לחסוך לפנסיה

מחיר המחיה בארץ הוא לא כמו שהיה, והפרופורציות בינו למשכורות החודשיות השתנו מאוד בטווח של כמה שנים.

הפתרון:
– התחילו לחסוך לפנסיה מוקדם
– נצלו את ההטבות המס
– בדקו את הקופות שלכם מדי שנה

תכנון לעתיד – איך להכפיל את ההשקעה שלכם

השקעה בנדל”ן

למרות המחירים הגבוהים, נדל”ן עדיין השקעה טובה לטווח ארוך:
– קנו דירה קטנה להשכרה
– שקלו השקעה בקרנות נדל”ן
– חפשו הזדמנויות באזורים מתפתחים

השקעה בבורסה

עקרונות בסיסיים:
– השקיעו רק כסף שאתם יכולים להרשות לעצמכם להפסיד
– פזרו את ההשקעות
– חשבו לטווח ארוך

אם אתם רוצים ללמוד איך להכפיל את ההשקעה שלכם, תוכלו למצוא מידע מקיף כאן.

שאלות נפוצות על כלכלת המשפחה

כמה כסף צריך לחסוך כל חודש?

הכלל הכללי הוא לפחות 20% מההכנסה, אבל זה תלוי במצב שלכם.
התחילו עם מה שאתם יכולים, גם אם זה רק 100 ₪ בחודש.

איך לחסוך כסף עם ילדים קטנים?

• השתמשו בביגוד יד שנייה
• קנו צעצועים במבצעים
• נצלו פעילויות חינמיות בעיר
• בשלו בבית במקום לקנות אוכל מוכן

מתי כדאי לקחת הלוואה?

רק כשזה באמת הכרחי:
– לקניית דירה
– לחירום רפואי
– להשקעה שתחזיר יותר מהריבית

איך לנהל תקציב עם הכנסה לא קבועה?

• חשבו לפי ההכנסה הנמוכה ביותר
• צרו קרן חירום גדולה יותר
• חסכו יותר בחודשים טובים

סיכום – הצעדים הבאים שלכם

התהליך של בניית תקציב משפחתי שיוביל לחיסכון בטווח הארוך לא קורה בן לילה ולא ישנה את חייכם ברגע אחד.

מה לעשות עכשיו:

1. השבוע הזה – רשמו את כל ההוצאות שלכם
2. החודש הזה – בנו תקציב ראשוני
3. השנה הזו – צרו קרן חירום של 10,000 ₪
4. השנים הבאות – השקיעו בעצמכם ובעתיד שלכם

הנקודות החשובות לזכור:

• תתחילו קטן – גם 50 ₪ חיסכון בחודש זה התחלה
• תהיו עקביים – עדיף מעט כל חודש מאשר הרבה פעם בשנה
• תלמדו מהטעויות – כל חריגה מהתקציב היא הזדמנות ללמוד
• תחגגו הצלחות קטנות – כל שקל שחסכתם זה ניצחון

זכרו – כלכלת המשפחה זה לא רק על כסף.
זה על חופש.
חופש לבחור איך לחיות.
חופש מלחץ כלכלי.
חופש לתת לילדים שלכם עתיד טוב יותר.

התחילו היום.
הכסף שלכם מחכה לכם.